2025년 IRP 계좌 수익률 비교, 운용사별 차이점 정리

 

 

 

 

퇴직연금과 노후 자산을 준비하는 분들에게 필수인 IRP(개인형 퇴직연금) 계좌, 하지만 "어디서 가입해야 수익률이 더 나을까?"는 많은 분들이 하고 있는 고민입니다. 이번 포스팅에서는 2024년 기준의 수익률 데이터를 토대로 주요 금융사별 IRP계좌의 수익률과 특징을 비교해보고자 합니다.

 

또한 IRP 계좌의 구조와 세제혜택, 자산 운용 전략까지도 상세히 다뤄보겠습니다.

 

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IRP 계좌란?

IRP(Individual Retirement Pension)는 근로자가 퇴직 시 받은 퇴직금이나 개인 납입금을 통해 노후자금을 운용할 수 있는 개인형 퇴직연금 계좌 입니다.

 

• 세액공제 : 연 700만원 한도(퇴직연금 포함시), 연금저축과 통합 관리 가능
• 수익구조 : 가입자가 직접 펀드, 예금, ETF, TDF 등을 선택하여 자산 운용
• 세제혜택 : 운용 수익은 과세 이연, 연금 수령 시 저율 분리과세 적용

IRP는 연금저축보다 상품 선택의 폭이 넓고, ETF와 같은 실적배당형 자산의 비중도 높게 가져갈 수 있는 장점이 있습니다.

 

 

 

 

2024년 주요 운용사별 IRP 수익률 비교

금융사	안정형 수익률	위험형 수익률	평균 수익률
삼성증권	2.42%	6.81%	4.61%
미래에셋증권	2.31%	7.29%	4.80%
NH투자증권	2.35%	6.55%	4.45%
한국투자증권	2.44%	7.03%	4.74%
신한투자증권	2.27%	6.12%	4.19%
KB증권	2.20%	6.75%	4.48%

수익률 기준 : 2024년 연간 누적 기준, 출처 : 각 사 IRP운용보고서 / 에프앤가이드 집계

 

💡 위 표에 제시된 수익률은 각 금융사에서 운영중인 IRP 포트폴리오 중 대표적인 "안정형"과 "위험형"모델의 실적을 바탕으로 한 평균치 입니다.

IRP 계좌는 기본적으로 투자자가 자율적으로 자산을 배분하여 운용하지만, 대부분의 금융사는 자체적으로 구성한 모델 포트폴리오(예. 예금 70% + 채권형 펀드 30%)의 성과를 정기적으로 공개합니다.

 

이 수익률은 그 금융사에서 IRP를 운용할 경우 어느 정도 수익률을 기대할 수 있을지 가늠할 수 있는 유용한 지표입니다.

 

수익률만 놓고 보면 미래에셋증권, 한국투자증권, 삼성증권 등이 상위권을 차지하고 있으며, 위험형 상품을 잘 운용한 금융사의 평균 수익률이 상대적으로 높습니다.

 

 

 

증권사 vs 은행, 어디서 IRP를 개설할까?

많은 분들이 헷갈려하는 부분 중 하나가 바로 IRP 계좌는 은행에서 개설을 해야할지, 증권사에서 해야할지 입니다.

아래에서 각각의 차이점을 한번 살펴보겠습니다.

 

구분	증권사 IRP	은행 IRP
투자 상품 선택 폭	넓음 (ETF, TDF 등 다양하게 구성 가능)	상대적으로 제한적 (예금, 펀드 위주)
자산 운용의 자유도	높음 (본인이 직접 리밸런싱 가능)	다소 낮음 (권유 기반 상품 운용 많음)
수수료	낮은 편 (일부 증권사는 ETF 수수료 면제)	일부 은행은 운용보수 다소 높음
앱 사용 편의성	투자자 친화적, 리포트 및 차트 연동 우수	은행 계좌 연동은 편리하나 투자 기능은 단순
장점	능동적으로 ETF/TDF 활용 가능	예금 위주 안정 지향 고객에 적합

 

요약해보면...

• 적극적인 자산 운용(ETF, TDF 중심)을 원한다면 -> 증권사 IRP 계좌
• 안정성과 편의성, 예금 중심 운용을 원한다면 -> 은행 IRP 계좌

따라서 본인의 투자 성향과 연금 운용 목표에 따라 선택하는 것이 바람직합니다.

 

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어떤 운용사를 선택해야 할까?

1. 수익률이 가장 높은 곳은?

미래에셋증권은 평균 수익률이 4.8%로 가장 높았습니다. 특히 ETF, TDF와 같은 실적배당형 상품의 비중이 높고 운용 성과도 우수합니다.

 

2. 안정형 투자자라면?

한국투자증권과 삼성증권은 안정형 수익률이 2.4% 이상으로 비교적 보수적인 운용 성향을 보입니다.

 

3. 사용자 경험(UI/UX) 및 앱 편의성은?

수익률 뿐만 아니라 앱의 직관성, 계좌 관리 편의성, 상품 안내의 투명성도 중요합니다.

KB증권, NH투자증권은 앱 사용자 인터페이스가 MZ세대에게 특히 호평을 받고 있습니다.

 

4. 수수료 및 기타 부대비용 체크

일부 금융사는 ETF매매 수수료 면제, 운용보수 감면 등의 혜택을 제공하기도 하므로, 실질 수익률을 좌우할 수 있습니다.

 

 

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IRP 가입 전 확인해야 할 것은?

1. 세액공제 한도 체크 : 연간 700만원까지 세액공제가 가능하며, 소득세율에 따라 최대 115.5만원까지 환급받을 수 있습니다.

 

2. 운용자산 선택 가능 여부 : IRP계좌는 예금, 채권형 펀드, ETF, TDF 등 다양한 자산에 분산 투자할 수 있으며, 상품 구성의 자유도가 높은 금융사를 선택하는 것이 중요합니다.

 

3. 연금 수령 계획 수립 : 55세 이후 연금으로 수령할 시 퇴직소득세보다 낮은 세율(3.3~5.5%)이 적용됩니다. 단, 중도 인출 시에는 과세 불이익이 발생할 수 있습니다.

 

 

 

 

 

IRP ETF 활용 전략

IRP 계좌의 가장 큰 장점 중 하나는 ETF에 투자할 수 있다는 점입니다.

• 배당형 ETF (예. SCHD, HDV)
• TDF(타깃데이트펀드)
• 채권 ETF를 적절히 혼합해 포트폴리오를 구성하면 시장 변동성을 줄이면서도 기대 수익률을 높이는 효과를 기대할 수 있습니다.

ETF 매수시에는 분산 투자 원칙을 지키고, 시장 타이밍보다는 정기적 리밸런싱 전략이 효과적입니다.

 

 

 

 

 

IRP계좌는 단순히 연금저축보다도 더 다양한 자산을 활용할 수 있는 유연한 퇴직연금 계좌입니다. 특히 2025년 현재와 같은 금리 안정기에는 성장형 자산과 안정형 자산의 균형이 그 어느 때보다 중요합니다.

 

IRP를 시작하기 전, 수익률뿐 아니라 세제혜택, 운용자산 구성, 금융사 앱 편의성, 수수료 등을 종합적으로 고려하여 나에게 맞는 금융사를 선택하시길 바랍니다.

 

 

※ 본 포스팅은 특정 종목이나 자산에 대한 투자 권유를 목적으로 하지 않습니다. 모든 투자의 최종 판단과 책임은 투자자 본인에게 있으며, 본 콘텐츠는 정보 제공을 위한 참고 자료로 활용해주시기 바랍니다.